Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Управление Роспотребнадзора по Брянской области, наряду с другими вопросами занимается так же вопросами защиты прав потребителей в сфере потребительского кредитования.
Отечественное законодательство предусматривает лишь один вид платежа за пользование кредитом - проценты (ст. 819 ГК РФ). Предполагается, что сумма взимаемых процентов должна покрывать расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. Однако на практике не так. Помимо процентной ставки банки могут установить плату за выдачу кредита, различные комиссии за обслуживание судного счета, выдачу наличных, внесение денег в счет погашения кредита, обслуживание банковской карточки (если кредит выдается с условием ее получения) и т.д.
Несоответствие рекламируемых и реальных ставок по потребительским кредитам подтолкнуло Федеральную антимонопольную службу разработать совместно с Центральным банком РФ рекомендации для банков, касающиеся предоставления информации по потребительским кредитам.
Теперь Центральный банк следит за тем, чтобы банки давали потребителям достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и дополнительных расходов, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам ( например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам) и т.д.
Информация должна доводиться до потребителя до заключения кредитного договора.
В информации должно указываться:
- наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон;
- минимальный ( максимальный) срок потребительского кредита;
- минимальная ( максимальная) сумма потребительского кредита;
- расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам, связанны е с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;
- информация по расчету суммы процентов и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом;
- график платежей по потребительскому кредиту;
-примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;
- порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;
- условия досрочного погашения кредита ;
- размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустоек (штрафа, пени);
- другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;
- имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;
- информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени));
- информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.
Обязательно, в случаях внесения изменений в договор, кредитная организация должна проинформировать потребителя о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений.
В последнее время участились случаи, свидетельствующие о многочисленных нарушениях прав граждан при заключении с ними банками договоров потребительского кредитования.
Вопреки требованиям статей 10 и 16 Закона «О защите прав потребителей» полная и достоверная информация о предоставляемой услуге и последствиях ее оказания до потребителя не доводится. Реальная процентная ставка за пользование кредитом оказывается в несколько раз выше декларированной. Банком на потребителя возлагается обязанность по открытию банковского счета, за обслуживание которого взимаются дополнительные платежи, введены штрафы за пропуск очередного платежа по кредиту, комиссия за кассовое обслуживание и т.д. Результатом таких действий является возникновение у граждан значительных задолженностей по платежам.
Таким образом, не получив достоверную, однозначно понимаемую и исчерпывающую информацию, которая в наглядной и доступной форме позволяла бы потребителю сделать осознанный выбор в пользу подобного способа получения заемных денежных средств, гражданин соглашается на получение кредита.
Вместе с тем, обманутые граждане, продолжают платить незаконно взыскиваемые платежи, заключают новые договоры потребительского кредитования в банках с меньшей процентной ставкой по кредиту, для того чтобы погасить ранее взятые заемные средства.
В то время как в соответствии с Законом «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Подводя итоги, советуем потребителю внимательно изучить условия договора и учесть все платежи по нему прежде чем взять кредит.

Специалист – эксперт Управления
Роспотребнадзора по Брянской области
Д.Н. Грузинцева